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银监会要为互联网贷款立规?

发布时间:2018-12-07

  “要推动形成对民营企业‘敢贷’‘能贷’‘愿贷’的信贷文化,让银行业金融机构愿意做、能够做、也会做民营企业业务。”近日,银保监会主席郭树清在回答媒体提问时表示,银保监会要用以上办法引导银行业金融机构加大对民营企业的支持力度。

  与此同时,一份非官宣版本的《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)被媒体曝光。《办法》不仅对互联网贷款的额度、期限做了规定,还对联合贷款进行了严格约束,若文件落地,意味着商业银行的互联网贷款探索将迎来强监管。

  网商、微众银行最“受伤”?

  什么是互联网贷款?《办法》中给出了明确的定义,指商业银行运用互联网和信息通信技术等,基于风险数据和风险模型,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并进行授信审批、放款支付、贷后管理,为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

  对于互联网贷款,《办法》涵盖了参与资质、发放余额、授信和风控、数据与模型、联合贷款及其额度、催收合作等多方面内容,对整个业务链条做出比较详细的政策约定。

  这样的定义对于物理网点是“稀缺品”、依赖线上贷款业务的民营银行来说,几乎是量身定制。2014年,民营银行试点工作开启,网商银行、微众银行采用纯线上互联网化运作,温商银行、金城银行等更多的民营银行则被“一行一店”的规则限制,直到今年9月才传出消息,监管方开始放松“一行一店”的限制,拟允许营业满三年,且所在地省政府出推荐函的民营银行,试点在注册地城市开设新的网点和分支机构。

  “民营银行的线上贷款产品多是线上+线下相结合,并非完全属于互联网贷款的范畴,比如银行在线下进行贷款调查、风险评估和预授信后,借款人再在线上进行贷款,或者借款人有持有的金融资产为质押物,银行再到线上放款,受《办法》影响最大的应该是纯互联网化运作的网商银行和微众银行。”上海一家民营银行工作人员告诉《IT时报》记者。

  近几年,互联网银行发展势头迅猛。根据近期微众银行发布的2017年年报显示,2017年,微众银行总资产规模超过817亿,同比增长达57%;营业收入为67.48亿,同比增长高达175 %。网商银行2017年的年报则显示,其资产总额在781.7亿元,营业收入在42.75亿元。苏宁银行的资产规模则在今年6月突破220亿元。这些银行服务的除了个人信贷,还有曾被传统银行舍弃的小微企业金融服务。

  “按照商业银行自身发展节奏,如果没有体制外的机构搅动,互联网金融不可能推进这么快,也不可能弯道超车。不过,这几年,商业银行在线上银行业务上取得了很大的突破,但无论是在场景搭建还是数据分析和利用以及AI技术的运用上,商业银行还需要进一步加大投入。”中央财经大学金融学院教授郭田勇告诉《IT时报》记者。

  异地贷款被限制

  记者查询了招商银行建设银行、网商银行、微众银行的线上贷款额度,多数银行的个人贷款额度基本在《办法》提及的范围内,比如招商银行闪电贷,个人最高可贷30万,网商银行给记者的额度则是5万元,但建设银行的小微快贷额度则远远超过50万,其信用快贷,额度单户最高300万。

  “监管站在全局的角度,紧有紧的道理,松有松的道理,但《办法》中仍有许多条款值得商榷,比如,在是否服务本地用户上,监管方认为本地银行在服务本地用户时,风控能力更强。”郭田勇分析,但如果不是本地经营,就一定会爆发风险吗?从现在情况来看,通过大数据风控,线上模式依然可以做下去。

  “另外,如何区分用户是本地还是外地也是问题。现在的中国银行业有当铺化倾向,去银行贷款需要抵押,而抵押贷款又滋生出新问题,一是银行难以继续突破业务天花板,二是当现金贷、信用贷都在做无抵押、无担保的纯信用贷款,银行的抵押贷款难以从定价中获得优势。”郭田勇说。

  传统银行近几年也在尝试互联网贷款,只是步伐稍显谨慎。一位从事贷款业务的银行人士告诉《IT时报》记者,其所在的地级市银行,互联网贷款刚上线一年,线上贷款大部分是小额信用贷,最低5000元,最高50万元,大部分线上贷款用户是当地的公务员。